Соответственно, «до лучших времен» были отложены и страховые полисы, посредством которых - полностью или частично - погашалась оплата многих медицинских услуг.
Медицина для огромного числа жителей - существенная статья расходов. Поэтому для многих латвийцев стал актуальным вопрос: должны ли каким-либо образом быть компенсированы те два с лишним месяца, в течение которых они по не зависящих от них причинам не могли воспользоваться своей медицинской страховкой? Например, продление срока действия страхового полиса или что-то другое...
Интересующий всех вопрос мы задали представителям латвийских страховых компаний.
Сандра Петкевича, руководитель отдела персональных продуктов и подписания рисков САО Balta:
- Понимая, насколько усложнился доступ к амбулаторным услугам, с которыми столкнулись жители Латвии во время ЧС, мы активно искали решения, чтобы поддержать наших клиентов. Сейчас Balta предоставляет больше возможностей, чем предусмотрено в полисах медицинского страхования, оплачивая также онлайн-консультации медиков-специалистов.
Конечно, это несопоставимо с полноценными очными консультациями, однако в то время такие услуги были очень востребованы, поскольку позволяли вовремя оценить состояние пациента: не требуется ли ему неотложная помощь, срочные обследования, не нужно ли изменить тактику лечения и т. д.
Что касается услуг спортивных клубов, закрывшихся на время ЧС, то Balta предлагает клиентам перенести неиспользованный лимит на более позднее время и использовать его после снятия ограничений на протяжении 2 месяцев в течение срока действия полиса, дополнительно представив график посещения занятий.
Говоря о возможности продления срока действия страхового полиса, хотим напомнить, что страхование здоровья - это сделка между двумя юридическими лицами: страховой компанией и страхователем или компанией, в которой страхователем является сотрудник компании. На основании этих договорных отношений страховщики покрывают расходы на медицинские услуги в сроки, указанные в договоре страхования. В данном случае период ЧС был гораздо короче по сравнению со стандартным сроком действия полиса (минимум 1 год).
К тому же полис является не целевой покупкой для погашения оплаты конкретной, уже известной медицинской манипуляции, а средством страхования от потенциальных рисков в будущем, о чем договариваются между собой страховщик и компания-работодатель.
Дагния Рутка, руководитель отделения продуктов страхования персональных рисков компании If Apdrošināšana:
- Во время ЧС компания If Apdrošināšana продолжала оказывать своим клиентам услуги страхования здоровья на прежнем уровне. Те клиенты, которые до объявления в стране ЧС активно посещали спортклубы, могли (и могут сейчас!) заниматься дистанционно, если занятия организует спортивный клуб или сертифицированный тренер: если в программу страхования включен спорт, полис оплатит эти занятия.
Хотя доступность медицинских услуг во время ЧС и была ограничена, часть клиентов все равно прибегала к помощи медиков - в основном в острых, неотложных случаях. Соответственно, If Apdrošināšana продолжала оплачивать расходы на эти медицинские услуги. Клиентам также оплачивались очные и дистанционные услуги, в числе которых были консультации семейных врачей и специалистов. Таким образом, использование полисов было лишь частично ограничено, но никак не остановлено.
Что до плановых услуг, перенесенных на более поздний срок, - полисы можно будет использовать только до завершения их срока действия: если срок действия полиса завершается позже, чем завершилась ЧС, недополученные в тот период услуги клиент может получить позднее - ведь лимиты и суммы полиса доступны в течение всего периода страхования. Если же срок действия полиса в период ЧС завершился, но клиент заинтересован в дальнейшем сотрудничестве и хочет приобрести новый полис страхования здоровья, мы, со своей стороны, готовы учесть случившийся форс-мажор и, оценив каждую конкретную ситуацию, сделать каждому индивидуальное взаимовыгодное предложение.
Элина Расмане, директор департамента маркетинга и общественных связей САО BTA Baltic Insurance Company:
- Во время объявленной в стране ЧС были случаи, когда период страхования некоторым клиентам был продлен. Хочу подчеркнуть, что хотя с 15 марта оказание плановых медицинских услуг было отменено, часть лечебных учреждений все-таки продолжала их оказывать. В настоящее время в ВТА ежедневно обращаются клиенты, выражающие желание продлить действующие договоры.
Каждое заявление оценивается индивидуально, учитывая, как использовались услуги после введения ЧС. Оценивается общая ситуация, а также аргументы, которые приводит клиент в качестве обоснования для продления срока действия полиса (например, работодатель может утверждать, что ни один работник с середины марта не получил ни одной медицинской услуги, но в системе видно, что застрахованные работники предъявляли карту страхования и получали все виды услуг как очно, так и дистанционно).
BTA еще в марте проинформировала клиентов, которые решили оплачивать своим работникам спортивные занятия, что в связи с тем, что спортивные клубы на время ЧС действительно были закрыты, оплата ежемесячных занятий, которые должны были состояться в период договора страхования, но не состоялись, будет перенесена на последующие месяцы.
Карлис Эберхардс, руководитель департамента продуктов страхования персональных рисков компании Gjensidige Latvija:
- Объявленная в стране ЧС побудила и страховщиков оценить свои услуги и порядок их предоставления. Работа с клиентами не останавливалась, мы активно и вовремя выплачивали компенсации, а также дистанционно консультировали клиентов по всем вопросам. Медицинское обслуживание в Латвии также не было прервано, медики консультировали пациентов дистанционно, и клиенты широко использовали эти новые возможности.
Наша компания также пошла навстречу клиентам - любителям спорта, и в то время, пока были закрыты спортивные залы, мы оплачивали также удаленные занятия. По прочим вопросам: мы учитываем нынешнюю ситуацию и, работая в тесном контакте с клиентами, с каждым из них строим отношения индивидуально.
Янис Гринбергс, руководитель департамента страхования здоровья и критических заболеваний компании Seesam:
- Мы предлагаем нашим клиентам различные решения, которые, в свою очередь, всегда зависят от приобретенных программ и других факторов. Каждая ситуация оценивается индивидуально, так что и предлагаемые решения тоже очень разные.
Хотя нормативные акты этого и не предусматривают, в некоторых случаях Seesam предлагает своим клиентам продлить срок действия полиса без изменения его цены. Клиентам также предлагается дистанционный доступ к медицинским услугам или скидка в приобретении следующего полиса.
Беспрецедентным новшеством является то, что все наши клиенты, которые приобрели дополнительную программу «Спорт», могут использовать также различные платные приложения для фитнеса или активного спорта. Имея эту программу, можно заниматься спортом дома и даже воспользоваться услугами личного тренера. Мы также оплачиваем тренировки онлайн, организованные спортивными клубами, в т.ч. упомянутые выше платные аппликации.
Также Seesam покрывает расходы, связанные с пандемией, в т. ч. оплачивает тесты COVID-19.
Гинтс Конрадс, директор департамента страхования жизни и здоровья компании ERGO в Балтии
- Более 98% общего числа клиентов ERGO в сфере страхования здоровья - юридические лица, приобретающие полисы для своих сотрудников. Предлагаемые нами услуги страхования здоровья и их условия для юридических лиц очень индивидуализированы, т. е. подстраиваются под пожелания клиентов. Услуги практически не имеют месячных лимитов, так что их использование в течение года может быть очень неравномерным.
По нашим данным, клиенты ERGO во время ЧС весьма активно пользовались медицинскими услугами: с середины марта до середины мая ERGO получало в день в среднем 400-600 заявок по компенсациям, отправленным в электронном виде, а медицинских услуг им оказывалось в среднем 3000-3500 в день. А поскольку клиенты могут подавать заявки после получения услуги и через несколько месяцев, общую картину мы сможем увидеть лишь через пару месяцев. Судя по июньским тенденциям, мы прогнозируем, что до конца года объем компенсаций наверняка выровняется, достигнув прошлогоднего уровня.
Мы общаемся с клиентами индивидуально, учитывая продолжительность сотрудничества и условия конкретного договора. Также, определяя стоимость страховки на следующий период, учитываем сумму расходов за предыдущий период: если в текущем периоде сумма заявок от сотрудников конкретного клиента меньше, цену нового договора корректируем.
Мнение Ассоциации страховщиков Латвии (LAA):
- Утверждение о том, что люди не могли пользоваться своими медицинскими страховками, не совсем точно. Из-за ограничений, связанных с предотвращением распространения COVID-19, доступ ко многим медицинским услугам усложнился, и они не были доступны в прежнем объеме, но страховые компании продолжали выполнять свои обязательства. К тому же в медицинских учреждениях в большинстве случаев были ограничены или приостановлены именно плановые услуги в стационарах.
Однако консультации и помощь семейных врачей, неотложная медицинская помощь (включая обследования и консультации); услуги по вакцинации и медобслуживанию беременных, помощь пациентам с ВИЧ/СПИД, туберкулезом, пациентам с травмами и психиатрическая помощь - все это по-прежнему предоставлялось. Также проводились те плановые операции, отмена которых могла бы привести к инвалидности.
Продолжал действовать «зеленый коридор» для первичной диагностики онкологических больных; также в рамках возможностей оказывалась помощь онкологическим пациентам, у которых были запланированы консультации специалиста или обследование: единственное - пациентам предлагалось заранее связаться с лечебным учреждением и уточнить, не изменилось ли время предварительно назначенного визита. О том, что медицинские услуги населению оказывались в значительном объеме и во время ЧС, наглядно свидетельствуют и данные по компенсациям: в марте по полисам страхования здоровья было выплачено 6,8 млн евро, что почти на 10% больше, чем было в марте 2019 года. В апреле, несмотря на снижение обращений на 22%, оплата медицинских расходов застрахованных клиентов составила 4,4 миллиона евро.
Возможности продлить срок действия полисов медицинского страхования без изменения цены полиса нормативные акты не предусматривают. Суть страхования заключается в покрытии непредвиденных расходов в будущем, поэтому разумно покупать полис страхования здоровья из года в год. Но, поскольку 99% полисов приобретаются юридическими лицами, вопрос о продлении срока действия полиса должен решаться компанией-клиентом непосредственно с компанией-страховщиком. Последние подходят к этому вопросу индивидуально: кто-то предлагает продлить срок договора на один месяц по индивидуальному соглашению с клиентом, кто-то - продлить определенные позиции покрытия на 1-2 месяца.
По истечении срока действия договора его можно продлить (что чаще всего юридические лица и делают). И если количество медицинских услуг, недополученных именно в эти два с лишним месяца режима ЧС, отразится в виде значительного снижения объема выплаченных компенсаций конкретному клиенту, возможно, стоимость полиса на следующий год может быть снижена.
Мнение Центра защиты прав потребителей (PTAC):
- COVID-19 и вызванный им временный перерыв в предоставлении ряда медицинских услуг является форс-мажором. Безусловно, в первую очередь необходимо оценить каждый конкретный страховой договор, но в целом вряд ли в данном случае можно ставить вопрос о какой-либо компенсации или продлении срока действия полиса, поскольку страхование здоровья, по существу, не предназначено для погашения текущих расходов на медицинские услуги, связанные с известными заранее заболеваниями и запланированным ранее лечением. Это - защита клиента от непредвиденных расходов в случае возникновения неожиданных проблем со здоровьем.
Марина БЛУМЕНТАЛЬ.