Начав делать взносы на 3-й пенсионный уровень раньше, позволяет накопить больше, даже если сумма взносов будет меньше, отметил Копшталс. Кроме того, необязательно копить деньги только на пенсионном уровне — вклады лучше всего диверсифицировать. Так, например, по расчетам калькулятора прогнозов Swedbank, делая взносы в продукт страхования «Накопление на будущее ребенка» с 25 до 65 лет в размере 30 евро в месяц, к концу договора размер накопления может составить 51 573 евро, с 35 до 65 лет — 26 623 евро, с 45 до 65 лет — 12 651 евро.
Что же касается доходности пенсионных планов, по его словам, вкладчики могут выбирать: потенциал большей доходности, но при этом больше рисковать — это активный пенсионный план, либо консервативный план — с маленькими колебаниями, но и с низкой доходностью. «Пенсионные планы не живут какой-то отдельной от экономики жизнью: так как у них есть инвестиции в акции в предприятия, чья стоимостью колеблется, то колеблется и доходность. Однако именно вклады в предприятия в долгосрочной перспективе и генерируют высокую прибыль», — говорит Копшталс. Он рассказал, что в AS «Swedbank Atklātais Pensiju Fonds» есть пенсионный план 3-го уровня, который инвестирует только в акции предприятий, и эксперт считает, что такой план подходит людям младше 40 лет, которым до пенсии больше 20 лет. Тем, кто старше, он рекомендует более консервативный план.
Кроме того, Копшталс подчеркнул, что важны сроки и цель пенсионных накоплений: «Если человек планирует забрать накопленные на 3-м пенсионном уровне деньги, когда ему исполнится 55 лет, а ему сейчас 45, то лучше перейти на более консервативный план, если же он планирует ждать до пенсии, можно выбрать план немного более активный. Если мы выбираем более спокойный план, то надо помнить, что мы снижаем потенциал доходности».
На вопрос DB, что делать людям пожилого возраста, которые открывают 3-й пенсионный уровень, делают взносы, а вместо прибыли получают убытки, экономист ответил, что, во-первых, таким людям не надо выбирать активный пенсионный план, где риск более высок — тем более в краткосрочных вкладах. «Надо выбирать более спокойный план, который вкладывает средства в более надежные инструменты, где не будет таких колебаний. К тому же, я напомню, что за взносы в 3-й пенсионный уровень можно получить налоговые льготы. Если человек за год внес больше 1000 тыс. евро и много потерял, вполне вероятно, что он выбрал не соответствующий своему возрасту пенсионный план», — подчеркивает Копшталс.
По его словам, на данный момент даже консервативные планы находятся в периоде низких процентных ставок, когда доходность депозитов — 0 или чуть выше, поэтому этим планам сложно показать высокую доходность. «Однако, если мы посмотрим на начало этого года, то и консервативные планы зарабатывают — их доходность составляет 2-3%», — говорит Копшталс. При этом доходность пенсионного плана «Динамика» составляет примерно 6% — есть годы, когда доходность лучше, есть когда доходность негативная.
Если средняя зарплата в Латвии составляет 1000 евро и, согласно опросу, люди хотят получать пенсию в 1000 евро, это значит, что они хотят пенсию, сравнимую с их доходами. Вопрос — что человек делает, чтобы этого достичь? — спрашивает руководитель сферы страхования и инвестиций Swedbank.
Кристап Копшталс советует людям обязательно делать накопления, так же, если это возможно, вкладывать в недвижимость, которую при достижении пенсионного возраста можно либо продать, либо сдать в аренду и т.д., также поддерживать хорошие отношения со своими детьми и со своими близкими. «Вместе найти решение в сложной ситуации проще, чем когда ты один», — считает он.
Напомним, что опрос Swedbank показал, что при средней пенсии в Латвии в 320 евро латвийцы ожидают, что они будут получать пенсию в 1000 евро на руки.