Латвия стала лидером ЕС в топе стран, чьи люди рискуют на пенсии стать нищими

Этому есть несколько причин - демографическая ситуация, при которой количество работников, а значит, и плательщиков социального налога сокращается, а количество пенсионеров увеличивается.

Например, данные Министерства благосостояния показывают, что в 2019 году средняя продолжительность жизни составляла 80,2 года для женщин и 70,6 года для мужчин.

Подсчитано, что через полвека, в 2070 году, средняя продолжительность жизни женщины увеличится до 88,5 лет, а мужчины - до 82,5 лет, то есть жить мы будем намного дольше.

Согласно этим расчетам, количество лет жизни на пенсии также значительно увеличится - в 2019 году женщины находились на пенсии в среднем 20,3 года, а в 2070 году они будут пенсионерками уже 25,5 лет.

Те же цифры для мужчин указывают на ожидаемое увеличение пенсионного срока: в среднем 15,7 лет сейчас и 22,5 года через полвека.

Третья проблема заключается в том, что нагрузка на работников в рамках нынешней пенсионной системы будет постепенно увеличиваться. Сейчас почти два работника обеспечивают пенсию первого уровня одному человеку, но через 40 лет пенсию обеспечивать будет уже один работающий человек.

Вполне логично, что в таких условиях важность сбережений каждого сотрудника для обеспечения своей пенсии будет постепенно возрастать. Здесь мы сталкиваемся с другой проблемой - часть компаний либо вообще уклоняется от уплаты налогов, либо платит их только с минимальной заработной платы - соответственно, отчисления в пенсионный фонд второй ступени также минимальны, не говоря уже о третьей ступени.

Интерес к более высоким взносам в пенсионные накопления начинает расти только по достижении пятидесятилетнего возраста, но тогда часто бывает слишком поздно делать значительные пенсионные накопления.

Наряду с уже описанными проблемами существует также относительно высокий уровень ожиданий того, как должна выглядеть пенсия – в ходе различных опросов звучали цифры от 700 до 1000 евро.

Это плохо согласуется с низким уровнем отчислений в пенсионные накопления - расчеты показывают, что, работая всю жизнь без больших перерывов, мы можем ожидать, что размер пенсии составит около 40-50% от заработной платы, которую мы получаем до выхода на пенсию.

Итак - при отчислениях из зарплаты в 1000 евро ожидаемая сумма пенсии, суммирующая пенсию первого и второго уровня, составляет где-то от 400 до 500 евро.

Чтобы достичь как минимум 700 евро за 20 лет выхода на пенсию, что является самым низким из ожидаемых уровней, другими способами - в третьем уровне, в акциях, в недвижимости - вам необходимо отложить еще 48000 евро.

В настоящее время привычка регулярно что-то откладывать сформировалась только у части общества - банковские данные показывают, что только 17% населения имеют сбережения на уровне не менее трехмесячной заработной платы, которые преодолели бы, например, внезапное увольнение, но у 67% есть накопления в виде одной зарплаты, у 6% - нет никаких.

Долгосрочные сбережения, то есть откладывание определенной суммы каждый месяц, является нормой только для каждого третьего, поэтому только эта часть населения может рассчитывать на пенсию, превышающую 50% заработной платы.

Как решить эту проблему на этой неделе обсуждали эксперты, приглашенные Ассоциацией финансовой индустрии.

Какие выводы были сделаны? Чудес в решении всех проблем не бывает, но все приглашенные сошлись во мнении, что нужно делать больше, чтобы информировать людей об уровне их пенсионных накоплений - мы, вероятно, будем получать письма с той или иной информацией раз в год в ближайшее время.

Вторым решением, с которым согласились эксперты, было так называемое Изменение варианта по умолчанию: в настоящее время каждый владелец пенсионного плана второго уровня включен по умолчанию в консервативные и стабильные пенсионные планы, которые инвестируют большую часть своих средств в государственные и корпоративные облигации, и для того, чтобы изменить его на более рискованный, но также более прибыльный план, он должен сообщить об этом своему менеджеру пенсионного плана.

По мнению экспертов, гораздо правильнее было бы по умолчанию включать владельцев пенсионных планов в пенсионные планы с более высоким риском и более высокими возможностями получения прибыли. В случае консервативного плана ожидаемая доходность составляет около одного процента в год, а в случае более рискованного плана - около пяти-шести.

Цифры могут показаться небольшими, но оценки показывают, что за 35-40 лет жизни сбережения держателя самого рискованного плана будут примерно вдвое больше, чем сбережения держателя консервативного пенсионного плана. Посмотрим, изменят ли рекомендации экспертов и практическую политику государства.