«С наступлением пандемии еще больше наших клиентов перешли на дигитальный режим работы, то есть используют услуги интернет-банка, мобильное приложение. Популярностью пользуется наш филиал удаленного доступа. В целом уже более 95% всех наших услуг происходит в виртуальном среде!» — говорит член правления банка Citadele Владислав Миронов. В интервью журналу «Телеграф» он рассказал о новых тенденциях в работе одного из крупнейших банков в Балтийском регионе, о том, какие изменения в деятельность банков внес Covid-19.
— Мы исходим из того, что какими бы продвинутыми не были бы дигитальные технологии, а мы в Citadele тоже внедряем самые современные технологии, все равно останется у наших клиентов потребность очного общения, получения консультаций у наших сотрудников. Поэтому филиалы будут жить! Примечательно, что даже один из самых продвинутых в дигитальном смысле банков Сингапура решил не отказываться от филиалов, но в качестве эксперимента ввел так называемую ротацию филиалов. Филиал находится в каком-то месте 12–17 месяцев, а затем меняет дислокацию.
Что касается Citadele, то мы продолжаем открывать новые филиалы. Так, недавно мы открыли новый филиал в Клайпеде и центральный филиал в новом и современном здании в Вильнюсе.
— Можно ли сказать, что уже большинство всех банковских услуг в Citadele доступны в виртуальном режиме?
— Безусловно. Большую часть услуг можно получить при помощи смартфона или компьютера, и продолжаем разрабатывать новые. Так во время первой волны пандемии мы за две недели разработали платформу, позволяющую нашим клиентам через интернет-банк написать заявление и получить отсрочку по кредитам (кредитные каникулы).
— Как пандемия изменила поведение банковских клиентов?
— Если мы посмотрим на общие накопления во всех банках Латвии, то мы увидим, что за первое полугодие они увеличились порядка на 200 миллионов. И если в начале пандемии резко сократились платежи при помощи банковских карт, то уже к июню-июлю мы наблюдали обратную картину — платежи с банковских карт возросли и практически достигли докризисного уровня.
— А интерес к ипотеке сохраняется? Не боятся ли люди в период экономического кризиса «набирать кредиты»?
— Потребительские кредиты за год — с июля прошлого года по июль этого, — действительно сократились на треть. То есть люди стали осторожнее относиться к краткосрочным кредитам. Зато интерес к ипотеке продолжает расти. Да, не всегда те, кто проявил интерес к получению ипотеки, в итоге оформляют сделку. Но мы видим, что потребность у латвийцев в улучшении жилищных условий растет. Здесь, наверное, стоит упомянуть, что мы предлагаем нашим клиентам и нашим потенциальным клиентам услугу, которая очень востребована. Речь идет о возможности на нашей домашней страничке заполнить заявку и в течение 24 часов получить информацию о возможности получить ипотечный кредит. Я бы сказал, что мы сейчас по ипотечному кредитованию вышли на уровень докризисного периода — то есть на уровень января-февраля этого года. Примечательно, что в тех же Соединенных Штатах сейчас наблюдается настоящий бум на рынке недвижимости и уже на рынке домов и квартир практически нет предложений для продажи.
— Бытует мнение, что латвийские банки не особо охотно кредитуют бизнес, отдавая предпочтение уже упомянутой ипотеке… Каковы кредитные приоритеты у Citadele?
— У нас очень большой рост кредитования бизнеса. Мы даже с наступлением пандемии не останавливали выдачу кредита и малому, и среднему бизнесу. А в середине периода пандемии вместе с финансовой структурой Altum запустили программу кредитования малого и среднего бизнеса. С гарантией Altum компании могут брать кредит до 70 тысяч евро на оборотные средства, и в этом случае им не нужен личный залог. О том, насколько этот вид финансирования был необходим бизнесу, свидетельствует тот факт, что только за первый месяц объем выданных микрокредитов составил около 1 миллиона евро!
Из общего количества выданных кредитов треть приходится именно на малый и средний бизнес. В Латвии у нас есть много хороших примеров. Так, недавно самому большому в Северной Европе производителю деревянной садовой мебели и аксессуаров SIA EKJU выделено финансирование в размере 2,7 миллиона евро на увеличение объемов производства и продаж. В свою очередь WT Terminal на приобретение погрузочной техники и оборудования выделен кредит в размере 888 тысяч евро.
Сельское хозяйство было и остается стратегически важной отраслью латвийской экономики. Финансирование сельскохозяйственных проектов — это возможность развивать данную отрасль, дающую толчок всей экономике страны. Только что выделили 1,8 миллиона евро вентспилсскому молочному хозяйству Tārgalīte — на модернизацию фермы и роботизацию системы доения коров.
Если мы говорим о крупном бизнесе в Балтии, то недавно выделили средства в размере 38 миллионов евро предприятию Akropolis Group Aido Turtas, которому принадлежит центр торговли и развлечений Akropole в Шяуляе.
Citadele предоставила большой кредит компании VMG Grupa, которая поставляет сырье для мебели Ikea — это производство в Литве. Также на 6,8 миллиона увеличена кредитная линия международному производителю мороженого и молочных продуктов Food Union.
— Около года назад правительство провозгласило «капитальный ремонт финансового сектора». Сегодня уже и премьер, и другие политики говорят о том, что из одной крайности мы ударились в другую: теперь даже у латвийских компаний и физических лиц зачастую возникают проблемы с открытием счета…
— Я бы разделил ваш вопрос на несколько составляющих. Если мы говорим о компании малого и среднего бизнеса, владельцы которого — жители Латвии, компания тоже зарегистрирована в нашей стране и у этой компании ясная модель бизнеса, ясное движение средств, то мы без проблем открываем такой компании счет. Это же относится и к крупной компании с понятной моделью бизнеса, где акционеры — резиденты нашей страны.
Проблемы, дополнительные вопросы могут возникнуть при решении вопроса с открытием счета компаниям, мажоритарные акционеры которой, выгодополучатели не являются резидентами Латвии, и сами компании зарегистрированы не в нашей стране.
Да, нынешняя модель взаимоотношений банков с клиентами, с потенциальными клиентами сильно отличается от той, которая была еще два-три года назад. И это не какая-то латвийская инициатива, это глобальная тенденция, когда правительства стран хотят сделать банковскую систему более чистой, прозрачной, дабы исключить возможность использования банковской системы для отмывания средств, добытых преступным путем.
Я, наверное, соглашусь с тем, что в нынешних условиях, особенно с наступлением экономического кризиса, и банковскому регулятору и банковской индустрии нужно выработать модель управления рисками, сделать эту модель более гибкой и понятной.
С другой стороны, и сами клиенты банков должны понимать, что банк не может знать специфику каждого бизнеса. Поэтому если у банка возникают вопросы, то клиент должен разъяснить те или иные свои трансакции. Многие наши компании привыкли жить без финансового директора, без своего юриста, специалиста по безопасности финансовых операций, даже бухгалтерские услуги покупаются на стороне… Надо понимать, что времена изменились, и предприниматели должны оценивать риски тех или иных своих платежей, более тщательно относиться к отбору партнеров для бизнеса и убеждаться, что деньги вам перечислила именно та компания, с которой у вас заключен договор, а не совершенно иная фирма, зарегистрированная, например, в офшоре. И если раньше только банки за своих клиентов контролировали трансакции, то теперь это надо делать и самим компаниям.
Абик ЭЛКИН
