Наш консультант: Людмилой Ядченко, доктор экономических наук, бизнес-консультант, руководитель компании FINCONSULTING:
- Распространенная сегодня ситуация: коммерческое предприятие, еще недавно успешное и прибыльное, в результате пандемии испытывает острую необходимость в средствах на поддержание бизнеса. Ваш совет?
- Действительно, связанные с пандемией ограничения повлияли на жизнеспособность бизнеса в самых разных отраслях. На мой взгляд, сегодня одной из лучших и самых реальных возможностей попытаться получить средства для поддержания бизнеса - обращение в ALTUM - государственную финансовую институцию, одна из программ которой как раз и призвана помогать компаниям, пострадавшим в результате ковид-кризиса. В рамках этой программы ставки очень низкие - от 1,9 % до 2,0% годовых, это вполне приемлемые условия кредита даже в нынешних непростых условиях. А сумму до 100 000 евро можно получить даже без дополнительного обеспечения - только под коммерческий залог долей компании. Но если суммы больше, требуется залог - но и то в частичном объеме. Это могут быть какие-то основные средства, активы, недвижимость - словом, все, что имеет рыночную цену.
- Не секрет, что малые предприятия волны экономических катаклизмов захлестывают первыми. Каковы их шансы получить помощь от государства?
- Чтобы получить помощь, совсем не обязательно быть «большим» и «заметным». Для получения финансирования нет никакого минимального порога. Просто есть специальная программа, на которую выделены средства. По последней информации, она продлена до конца первого полугодия 2021 года. Так что у предприятий - и крупных, и средних и малых - еще есть возможность успеть получить кредит на оборотные средства.
Сразу хочу подчеркнуть: для тех, кто может претендовать на помощь и получить ее, существуют определенные критерии.
1. Надо, чтобы предприятие квалифицировалось как пострадавшее именно в результате кризиса, вызванного COVID-19 и связанных с ним ограничений. В 2020 году таким критерием служило сопоставление оборота 2020 года (или его части) к обороту 2019 года: падение оборота должно указывать на то, что у компании снизился объем заказов, упала реализация и т. д. Также на сложности, связанные с COVID-19, может указывать возросшая краткосрочная кредиторская задолженность. Поскольку понятно: с одной стороны - клиенты хуже платят и требуют более длительный срок оплаты или вообще не готовы сейчас заплатить за товар или услугу, а с другой - поставщики сырья, материалов и т. д. или большая их часть перешли на стопроцентную предоплату - и все это обусловило острую потребность предприятия в оборотных деньгах, которых ему не хватает именно сейчас.
2. Объем возможного финансирования. Тут есть два критерия.
Первый: четверть с оборота 2019 года: например, если оборот компании в 2019 году составлял 200 тысяч, то четверть составит 50 тысяч - то есть это будет тот максимальный кредит, на который компания может претендовать.
Второй: двойной годовой фонд заработной платы со всеми социальными платежами. Например, если зарплаты вместе с социальными платежами составили 30 тысяч евро, то сумма составит 60 тысяч евро (30 х 2 = 60). БОльшая сумма (в данном случае 60 тысяч) и будет являться тем максимальным объемом кредита, на который компания может претендовать. Разумеется, подавая заявку, предприниматель должен дать пояснение, для чего конкретно ему нужны эти деньги.
Оценивается и то, с какой прибылью работает бизнес, с какой динамикой развивается. Есть и ряд ограничений, связанный с расходованием средств; так, кредит, полученный в рамках данной программы, можно использовать только в качестве оборотных средств - на зарплаты, закупку сырья/материалов, оплату коммунальных услуг.
В то же время на средства этой программы нельзя покупать оборудование, оплачивать долги, платить проценты по кредитам и т. д. Также надо показать, что делает сама компания ради поддержания своей жизнеспособности и снижения рисков - например, ищет новых клиентов и/или новые каналы реализации, пытается производить какие-то другие виды продукции, снижает затраты и т. д. Когда к нам обращаются клиенты за помощью в получении кредита, мы всегда обращаем их внимание на этот очень важный аспект.
- Чем может помочь клиенту бизнес-консультант в ситуации, когда все вокруг «горит синим пламенем»?
- У нас два формата работы с клиентами.
Сначала устные консультации, в ходе которых клиенту предоставляется информация, где и как можно получить финансирование на максимально выгодных условиях в его конкретной ситуации. Такая услуга предоставляется бесплатно.
И если клиент приходит к решению, что ему необходима какая-то конкретная помощь - написание бизнес-плана, заполнение заявки, расчеты и др. - с ним заключается договор, и тогда уже консультант начинает работать с ним индивидуально, под его (клиента) конкретные нужды - вплоть до результата.
Результатом в данном случае мы считаем получение клиентом кредита.
- Кредиты рано или поздно придется отдавать, что в нынешних непредсказуемых условиях тоже превращается в немалую проблему…
- Мы всегда напоминаем об этом предпринимателям. Но когда речь идет о временных трудностях и необходимости спасать бизнес, понятно, что средства для этого все равно нужно где-то искать. Мы же просто делаем процесс поиска и получения средств более быстрым и эффективным. Сегодня у многих фирм одна проблема: чем платить зарплаты, чтобы не растерять нужных работников, на какие средства закупать сырье и т. д., чтобы не растерять клиентов (а в идеале найти новых). То есть, если предприниматель стоит перед выбором ? закрывать свой бизнес или найти какие-то оборотные средства и попытаться удержаться на рынке, для него предпочтительнее все-таки второе.
Однако надо понимать и то, что и в ALTUM, и в других финансовых учреждениях есть аналитики, и они оценивают финансовую ситуацию в каждой конкретной компании. А поскольку максимальный срок возврата кредита составляет 3 года, чтобы его получить и вернуть в срок, нужно иметь соответствующую рентабельность.
Обращаясь за кредитом, желательно оценивать свои потребности и возможности как можно более трезво и реалистично. Случалось, что предприниматель оценивал свой бизнес слишком оптимистично, а ему утверждали сумму гораздо меньше той, на которую он рассчитывал. С этим тоже надо считаться: подавая заявку, совсем не факт, что предприниматель получит именно ту сумму, о которой просит.
Очень важна кредитная история предприятия: если по регистрам видно, что предприниматель не отличался финансовой дисциплиной - это серьезный минус, а иногда и основание для отказа в получении кредита. Упомяну один случай, скорее курьезный, но довольно ярко иллюстрирующий сам принцип. К нам обратился за помощью владелец небольшого предприятия; по его утверждению, и у него лично, и у его компании с кредитной историей было все в порядке. Документы были поданы - и вдруг он получает отказ, причиной которого оказывается его кредитная история! Начали разбираться, и выяснилось, что много лет назад у этого человека была просрочка по лизингу - какой-то не сделанный вовремя ежемесячный платеж, который за длительное время к тому же успел еще и обрасти процентами. И вот этот платеж, о котором забыли даже коллекторы, неожиданно «всплыл» в базе данных одного из регистров, когда возник вопрос о получении кредита! К счастью, нам все удалось уладить в течение буквально двух дней, предприниматель свой долг оплатил и получил деньги для поддержания бизнеса, в которых в тот момент остро нуждался.
- А какие еще бывают причины для отказа?
- Самых распространенных две. Первую я уже упомянула - нарушение кредитной истории, несоблюдение платежной дисциплины. Вторая - если компания существует какое-то, достаточно продолжительное, время, но при этом еще до кризиса работала с убытками: непонятно, за счет чего она собирается возвращать кредит с процентами, пусть и небольшими. И еще может быть третий вариант: предпринимателю не отказывают, но сумму выделяют меньше запрашиваемой. В любом случае, у заемщика всегда есть право поинтересоваться, по какой причине ему либо предоставлена меньшая сумма, либо отказано в кредите.
Положительный момент в том, что если компания жизнеспособная, прибыльная, если у нее не «проеден» собственный капитал убытками прошлых лет, то, как правило, кредит ей утверждают без особых проблем.
Марина БЛУМЕНТАЛЬ.