– Я работаю парикмахером, моя супруга – мастер по маникюру, – рассказывает рижанин Михаил. – В декабре прошлого года правительство наложило временный запрет на работу салонов красоты, и в нашей семье начались проблемы с деньгами. Заработков не было, а от необходимости выплачивать ипотечный кредит никто не освобождал. Мы решили воспользоваться кредитными каникулами, которые SEB banka предлагал клиентам, потерявшим работу из-за ЧС.
Наш читатель рассказал, что во время кредитных каникул банк предложил платить только проценты по займу без выплаты основной суммы долга. Это показалось Михаилу выгодно, и он выслал в банк заявление.
– За рассмотрение заявления о кредитных каникулах банк взял 30 евро, меня это неприятно удивило. Когда доходов вообще нет, то каждый цент на счету, – говорит Михаил. – Банк удовлетворил мое заявление о предоставлении каникул, менеджер пообещала выслать договор для подписания. Я по телефону спросил у менеджера, может ли новый договор ухудшить условия кредитования, и получил ответ: «Нет, все остается, как было». Несмотря на это, я решил показать договор своему знакомому, который работает юрисконсультом в другом банке. Я далек от банковской сферы и боялся подвоха. И подвох в новом договоре с банком обнаружился!
Плата увеличится
– По моему нынешнему договору я должен платить банку 1% от суммы займа, или 880 евро в год плюс ставку EURIBOR (это европейская межбанковская ставка – усредненная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро. Определяется при поддержке Европейской банковской федерации. – О.В.). Ставка EURIBOR колеблется в границах от 1,5% до 3% от суммы моего кредита. Чем меньше ставка EURIBOR, тем мне выгоднее, – говорит Михаил. – Некоторое время назад размер EURIBOR начал падать и в 2020 году составил минус 0,51%. В совокупности с процентом за предоставление ипотечного кредита я платил банку не 1% от суммы кредита, а всего полпроцента. Но если бы я подписал договор о кредитных каникулах, то впоследствии мне бы пришлось вновь платить полную сумму. Почему? В договоре о кредитных каникулах есть пункт о том, что ставка EURIBOR не может опуститься ниже значения 0. Если бы я подписал этот документ, мне пришлось бы платить банку один процент от суммы моего долга, то есть 880 евро в год.
Так делают все!
Михаил рассказал, что решил не подписывать договор о кредитных каникулах. Он подсчитал: впоследствии отсрочка с выплатой основного долга обошлась бы ему в шесть тысяч евро (при условии, что EURIBOR остался бы отрицательным).
– Через несколько дней менеджер банка поинтересовалась, почему я не подписал договор. Я объяснил причину, – рассказывает Михаил. – У меня оставалась надежда, что я что-то не так понял и условия кредитования останутся прежними. Но – нет, менеджер подтвердила мои опасения насчет того, что после подписания договора о кредитных каникулах впоследствии мне придется платить больше.
– Когда я брал кредит, – продолжает Михаил, – ни одно финансовое учреждение не могло и представить, что когда-нибудь ставка EURIBOR будет отрицательной. В нынешних условиях банки теряют доход и пытаются разными способами вынудить клиентов на подписание нового договора. Но некрасиво зарабатывать на тех, кому правительство запретило работать.
Кстати, при любом обращении клиента банки пытаются включить в договор пункт о нулевой ставке EURIBOR. Знакомый просил у своего банка разрешение сдавать квартиру, приобретенную в ипотеку. Банк разрешил, но при условии, что клиент подпишет новый договор с данным пунктом.
Вопросы к адвокату
По мнению нашего читателя, представитель банка первоначально ввел его в заблуждение, сообщив, что новый договор никак не ухудшит условия кредитования. Однако если бы Михаил подписал соглашение о кредитных каникулах, ему бы пришлось платить больше, чем до этого.
Но что делать заемщикам, которые уже подписали невыгодные договоры и согласились с новой ставкой EURIBOR? Об этом мы узнали у адвоката Андрея Адамсонса.
– У клиентов банка остается шанс вернуть прежний, минусовой процент по EURIBOR, – говорит Андрей Адамсонс. – Для этого надо обратиться в Центр защиты прав потребителей (ЦЗПП) с просьбой оценить, насколько новый договор соответствует заявлению представителя банка о том, что из-за кредитных каникул условия договора не ухудшатся. Если у клиента будет решение ЦЗПП в его пользу, то он может обратиться в суд и попросить признать пункт договора о нулевом проценте EURIBOR незаконным. Главное при этом – получить запись разговора с представителем банка.
Процентная ставка – это плата за риск
– Весной прошлого года после объявления первой чрезвычайной ситуации в стране в банке SEB снова стала востребованной так называемая «Программа поддержки заемщиков», – комментирует ситуацию специалист по коммуникации в сегменте частных лиц SEB banka Елена Новак. – Клиенты, которые столкнулись с трудностями при погашении кредита, в рамках этой программы без дополнительной комиссии могут подать заявку на кредитные каникулы сроком до шести месяцев и в это время платить только проценты, которые составляют меньшую часть общего ежемесячного платежа.
Каждая такая заявка рассматривается индивидуально, после чего мы принимаем решение о том, какие именно изменения будут внесены в договор. До 30 сентября 2020 года действовал так называемый мораторий на изменение условий договора при предоставлении кредитных каникул, объявленный Ассоциацией коммерческих банков. В это время решение о предоставлении кредитных каникул принималось без каких-либо дополнительных изменений договора. Чаще всего и сейчас, учитывая непростую ситуацию, вызванную Covid-19, при предоставлении кредитных каникул прежние условия договора не меняются.
В настоящий момент во всех новых кредитных договорах банка SEB есть пункт, что межбанковская процентная ставка (например, EURIBOR), если она имеет отрицательное значение, принимается за ноль. Процентная ставка – это компенсация за риск, который берет на себя банк, предоставляя заем, так как в случае предоставления кредитных каникул риск этот увеличивается.
Впрочем, сейчас принято решение, что банк не увеличивает добавочную часть общей процентной ставки.
Тем не менее при внесении в кредитный договор поправок относительно предоставления кредитных каникул действительно может быть принято решение о внесении пункта о неприменении негативных межбанковских процентных ставок, то есть межбанковская ставка по умолчанию принимается за ноль или выше (в зависимости от ситуации на рынке). Это делается ради своего рода стандартизации кредитных договоров.