Неужели в законодательстве Латвии — стране, провозгласившей как минимум на бумаге гуманные европейские принципы, до сих пор не появилось никаких послаблений для заемщиков? Например, что если в силу каких-то не зависящих от человека обстоятельств он не может выплатить кредит, он освобождается от выплаты такового?«
На вопрос отвечает юрист Денис Горба (Латвийский комитет по правам человека, ул. Лачплеша, 87, Рига):
К сожалению, в жизни любого человека может возникнуть ситуация, когда он не может погасить взятый кредит, в том числе по объективным, от него не зависящим причинам. Но какой бы объективной и чисто по-человечески вызывающей сочувствие ни была эта ситуация, это не избавляет заемщика от обязанности вернуть долг.
И если человек нацелен не на поиск оснований и возможностей, как уклониться от выполнения своих долговых обязательств, а действительно стремится погасить кредит, возможно, ему помогут несколько рекомендаций.
1. Болезнь
Как и другие форс-мажоры, болезнь не является основанием, освобождающим заемщика от необходимости платить по кредиту. Временная нетрудоспособность может составлять несколько дней, недель или месяцев. Если заемщик работает, то работодатель обязан платить зарплату по больничному листу. Эти деньги можно направлять на погашение долга.
Иногда в уплате по кредиту может помочь страховка. Часто страховка оформляется при ипотеке. Многие программы страхования жизни и здоровья заемщиков предусматривают защиту на случай потери работоспособности. Например, если заемщик получит травму, которая приведет к инвалидности, то остаток долга банку выплатит страховая компания.
2. Потеря работы
Потеря работы или сокращение дохода также не являются основанием для приостановки платежей по кредиту. Избежать проблемы могла бы помочь «подушка безопасности» — то есть запас денег, которого человеку хватило бы на несколько месяцев жизни (в том числе платежей по кредиту).
Чтобы не допустить в будущем задержек по выплате кредита, имеет смысл откладывать с каждой зарплаты часть денег в счет «подушки»; идеальный размер этих накоплений должен быть соразмерен тратам заемщика вместе с платежами по кредиту за 3–6 месяцев.
При оформлении любого кредита можно оформить страховку по кредиту. Разумеется, она не избавит от необходимости погашать долг, однако обеспечит определенную поддержку в случае, если заемщик потеряет работу. В этом случае ему нужно встать на учет в Государственное агентство занятости и предоставить страховщику информацию об этом. Далее, по истечении определенного отрезка времени (обычно это 3–6 месяцев) страховщик начнет компенсировать банку платежи по кредиту, но тоже в течение фиксированного времени — например, 6–9 месяцев.
Правда, здесь есть очень важный момент: причина увольнения должна соответствовать условиям, согласованным в полисе (например, увольнение в связи с сокращением штатов, по состоянию здоровья и т. д.). Но если заемщик уволился с работы, например, по собственной инициативе или по соглашению сторон, страховая компания, скорее всего, ничего платить не будет.
3. Переезд за границу
Если заемщик решил уехать из Латвии на ПМЖ в другую страну, но у него еще есть непогашенный кредит, можно погасить кредит досрочно или продолжать оплату из другой страны.
Однако не стоит приостанавливать выплаты в наивной надежде, что в другой стране банк его «не достанет»: у банка есть возможность обратится в суд, так что взыскать долг он наверняка попытается.
4. Лишение свободы
Проблемы с законом, возникшие у заемщика, также не являются основанием, освобождающим от выплаты кредита. Заемщик обязан платить кредит, даже находясь в местах лишения свободы — другой вопрос, что это может оказаться затруднительно по таким причинам, как невозможность перевода денег в банк и/или отсутствие денег для погашения долга.
Для решения этой проблемы необходимо найти человека, которому можно дать доверенность на право оплаты кредита. Это может быть родственник или любой другой человек, который готов помочь. Кредит за заемщика может платить со—заемщик или поручитель.
Также через доверенное лицо можно попросить банк о кредитных каникулах, о реструктуризации долга или о его погашении за счет продажи имущества должника.
И напоследок несколько слов о том, что будет, если не платить по кредиту. Скажем прямо: для должника — ничего хорошего.
1. Банк начисляет штрафы за каждый день просрочки по ставке, указанной в кредитном договоре.
2. Изъятие залога. Если заемщик не платит по залоговому кредиту, например по ипотеке, то банк может обратиться в суд с заявлением об изъятии залога. Имущество продадут и покроют вырученной суммой остаток долга по кредиту. Если что—то останется, разницу вернут заемщику.
3. Арест имущества. Если залога по кредиту не было, то судебные приставы могут арестовать имущество должника.
4. Испорченная кредитная история. Просрочка по кредиту отражается в кредитной истории заемщика. Это снизит шанс на получение кредита при следующем обращении — в случае, если в будущем у человека возникнет необходимость снова взять кредит.
Марина БЛУМЕНТАЛЬ.