Это большая проблема: в Латвии сейчас примерно 40 000 человек с низкими доходами, которые набрали кредитов, а отдать не могут. И зачастую речь идет отнюдь не о бездумных кредитах на поездки и модные обновки — люди в возрасте берут в долг, чтобы расплатиться со взлетевшими коммунальными платежами.
Чтобы помочь им выбраться из долговой ямы, минюст предложил законопроект «Об освобождении физических лиц от долговых обязательств». Таким образом, государство планирует ввести процесс банкротства для тех, кто не способен вернуть долги на относительно небольшие суммы.
Далее мы подробнее расскажем обо всем этом. Но начнем с конкретной истории.
«По кредиту не плачу, работаю нелегально»
Пользователь Альфонс поделился на сайте Латвийского радио такой вот житейской историей:
«У меня знакомый набрал срочных кредитов из-за болезни. Отдать, естественно, не смог. Малообеспеченным тоже не может являться, по ряду причин, как и я. Когда устроился на хорошую работу, кредиторы у него высчитали ползарплаты. Он сразу уволился и начал искать нелегальную работу. Сейчас работает нелегально.
У меня похожая история. В отдельный промежуток времени несколько месяцев просто не было работы — из-за проблем с покупателями. Пока все налаживалось, пробовал найти другую работу, но в моем возрасте под 60 это непросто. Тоже набрал кредитов. Ведь жить и платить за коммунальные услуги как-то надо. В итоге работаю нелегально.
Налоги, естественно, не плачу. Все это скажется на пенсии.
Выплачивать — ничего не выплачиваю. Зарплаты сами знаете у нас какие. Это вам не Европа, где минимальная зарплата выше, чем у нас заработки... Почему именно с 2 тысяч, а не меньше? У меня, например, долгов около 2 тысяч».
В общем, Альфонс считает, что упрощенная процедура должна быть для всех должников. «Если уж делать — то для всех, кто не может оплатить долги».
Альфонс с приятелем отнюдь не одиноки. Низкие зарплаты и рост цен загнали в Латвии в долговую яму многих. В аннотации к законопроекту минюст приводит такие цифры от Ассоциации финансовой отрасли:
* в 2018 году опаздывали с выплатой долговых обязательств ниже чем 200 евро 170 000 человек;
* у 40 000 человек долговые обязательства превышают 2000 евро. Еще примерно у 35 000 человек долги от 2000 до 5000 евро.
У судебных исполнителей сейчас находится 188 000 дел.
Выход из хронической бедности
В данный момент такие должники, как Альфонс и его друг, не могут пройти обычную процедуру неплатежеспособности, поскольку банкротами в Латвии могут стать лишь жители, совокупные долги которых превышают 5000 евро. Плюс процедура это не дешевая.
В 2017 году, по подсчетам Центрального статистического управления, 446 000 (или 23,3%) жителей были подвержены риску бедности. Причем показатель ухудшается вот уже 3 года подряд. Долги только усугубляют ситуацию. Те, кто их не может отдать, попадают в изоляцию, соглашаются получать зарплату в конвертах, уезжают из страны.
Многие берут быстрые кредиты, чтобы отдать уже имеющиеся долги. Таким образом снежный ком проблем только растет.
Чтобы разорвать порочный круг, планируется, что должник, который не способен оплатить свои кредиты и займы на сумму до 5000 самостоятельно, сможет пройти процедуру освобождения от долгов. После этого кредиторы не смогут предъявить такому человеку никаких претензий, он снова сможет получать официальную зарплату без страха, что судебный исполнитель заблокирует его счет, сможет даже брать новые кредиты.
Условия для упрощённого избавления
Списать долг можно будет лишь тем, у кого доходы в течение последнего года меньше минимальной зарплаты, кто получает государственную социальную помощь, имеет статус малообеспеченного или нуждающегося лица по меньшей мере последние 3 месяца, а также не имеет ипотечного и других кредитов.
Еще несколько условий: воспользоваться новым предложением смогут те должники, у которых нет недвижимости и кредитов за границей.
Что существенно: долги по алиментам, штрафам или денежным наказаниям за незаконные действия списывать не будут. И процедуру освобождения от маленьких долгов на сумму до 5000 евро можно будет пройти только один раз в жизни.
Ну и о ценах. Стандартная неплатежеспособность частного лица обходится недешево. Одна только пошлина за рассмотрение дела стоит 70 евро, и еще администратору неплатежеспособности надо сразу заплатить две минимальные зарплаты, а это 860 евро.
Но упрощенный процесс будет намного дешевле. Планируется, что при упрощенной процедуре администратор неплатежеспособности не потребуется, значит, должнику не придется оплачивать эту статью расходов. Предполагается, что общие расходы на освобождение от маленького долга не превысят 200 евро. Оформление документов тоже обещают упростить.
И еще: каждому желающему освободиться от долга, в обязательном порядке придется пройти курсы финансовой грамотности. Причем не просто посещать, а успешно их окончить.
Защитники должников: «Нужно начинать с 1000 евро!»
Ассоциация заемщиков в целом уже поддержала поправки, однако считает, что планка, с которой можно объявить банкротство, должна быть снижена хотя бы до 1000 евро, считает руководитель ассоциации Янис Аболиньш.
— Мы не понимаем, почему с 2000, если человек имеет статус малоимущего. Мы все-таки считаем, что порог можно снизить до 1000 евро. Если человек попал в такую ситуацию, а Министерство юстиции обозначило 2000 — мы не согласны, мы призовем депутатов пересмотреть этот лимит, — пояснил он в разговоре с Латвийском радио.
Аболиньш также рассказал, как будет на практике проходить процесс неплатежеспособности для заемщика с долгами до 5000 евро.
«Он пойдет к нотариусу, он должен будет заплатить 100 евро, должен будет предоставить доказательства того, что лицо малоимущее, и надо будет представить доказательства, что эти долги и обязательства для него уже на этот момент наступили. Не просто, что он взял этот кредит в 2000 евро, а что кредиторы уже требуют эти деньги вернуть».
Долг спишут. Но далее в течение двух лет у банкрота не будет возможности взять микрокредит снова. Кроме того, бывший должник будет на особом контроле у кредитных организаций.
За предоставление ложной информации о себе и о состоянии кредита по закону предусмотрена уголовная ответственность.
Есть еще один нюанс: около половины заемщиков могут оказаться должниками иностранным компаниям, и тогда им нельзя будет пройти упрощенный процесс банкротства на территории Латвии. При этом фирмы, занимающиеся быстрыми кредитами, часто цедируют (продают) долги другим иностранным компаниям. На эту лазейку в новом законодательстве Ассоциация заемщиков обратит внимание Министерства юстиции.
Промежуточный финиш
Законопроект пока был оглашен на собрании госсектетарей. Теперь минюст должен обобщить все мнения и подать законопроект на рассмотение в правительство.
Планируется, что он может вступить в силу 1 января 2021 года.
ЦЗПП: растёт число безнадёжных должников
В прошлом году в Латвии выросло число заемщиков, которые столкнулись с трудностями при возврате долга, сообщила недавно на пресс-конференции руководитель Центра защиты прав потребителей (ЦЗПП) Байба Витолиня.
По ее словам, удельный вес заемщиков, испытывающих трудности с возвратом долга, вырос с 43% в 2017 году до 45% в 2018 году.
Кроме того, Витолиня отметила, что с каждым годом все быстрее растет объем кредитных обязательств жителей Латвии — в прошлом году сумма выданных новых небанковских кредитов по сравнению с 2017 годом увеличилась на 7,3%, или 43 млн евро, достигнув 630 млн евро.
Наиболее стремительный рост в прошлом году был зафиксирован в сегментах дистанционных (42%) и потребительских (20%) кредитов, а также в лизинге (30%).
По словам Витолини, жители в основном берут займы для погашения счетов и долгов (38,9%), покупки продуктов и бытовых товаров (27,6%), а также для покупки или ремонта транспортных средств (27,3%).
Руководитель ЦЗПП заявила, что, согласно данным отрасли небанковского кредитования, в августе наблюдается наибольший спрос жителей на небанковские займы. К примеру, в августе прошлого года сумма новых выданных кредитов составила 57,22 млн евро. Это время совпадает с периодом после отпусков и началом нового учебного года.
В ходе опроса ЦЗПП выяснилось, что 77% жителей Латвии во время отпуска (чаще всего летом) позволяют себе большие траты, чем планировалось. В свою очередь 34% респондентов признались, что сталкиваются с финансовыми трудностями после отпуска, а 11% опрошенных рассказали, что вынуждены брать деньги в долг для покрытия своих финансовых обязательств после отпусков.
Николай КУДРЯВЦЕВ.