Действительно, в нынешних условиях растущих кредитных ставок нет стопроцентной уверенности в том, что квартира или дом не будут отобраны банком. О зверином оскале капитализма решили поговорить вчера на Комиссии сейма по бюджету и финансам (налогам).
Euribor, это перебор!
Подавляющее количество ипотечных кредитов, выданных заемщикам Латвии, относится как раз к переменной ставке Euribor. Минфин оценивает общий объем таких кредитов в 4,2 миллиарда евро, 94,6 тысячи договоров и среднюю ставку в 5,2% годовых. К фиксированной ставке в 8,2% привязаны 23,1 тысячи договоров объемом в 214 миллионов евро.
Как явствует из информации, подготовленной ведомством Яниса Рейрса ("Новое Единство"), имеются в Латвии также и кредиты, ставка коих пересчитывается реже раза в год, но в среднем составляет 3,6% — таких 3,6 тысячи на общую сумму 81 миллион.
Не стоит забывать и о довольно экзотической небанковской ипотеке: в республике набралось 2863 заемщика, которые рискнули взять 37,94 миллиона евро под среднюю ставку в 13,37%. Хотя здесь первопричиной является не желание получить жилье, а затем выплачивать за него понемногу — но срочная нужда в деньгах, под которую заложили уже имевшуюся собственность. Вряд ли кто–то будет настолько нуждаться в квартире, чтобы приобретать ее на столь кабальных условиях.
Географическое распределение ипотечных кредитов говорит само за себя — 55% сосредоточено в "водяной голове" государства Риге. Остальные регионы представляют едва ли не статистическую погрешность — скажем, Видземе всего 3,6%, а ведь это символ латышскости, куда вроде как и должны стремиться молодые и успешные.
Рожайте и воздастся вам
Латвийцы вообще–то весьма оптимистично смотрят на свои возможности при заключении ипотечных договоров. Так, например, 29% заемщиков имеют доход на 1 члена домохозяйства менее 500 евро в месяц. Как при таких стартовых условиях они рассчитывали погашать кредит — неведомо. Хотя в этом году урожай грибов и ягод был отменным. Или вот рабочая схема: отказаться делить жилплощадь с бабушкой, обзавестись ипотечными метрами, чтобы потом брать денег у старушки на прожить.
На другом полюсе находятся 7% земляков, душевой месячный доход коих более 1400 евро. Соответственно, о погашении долга они могут не беспокоиться. Хотя не факт — ведь чем человек круче себя ценит, тем больше у него амбиции, и вместо "вторички" он нацеливается на престижный проект.
Специалисты минфина в этой связи подсчитали: если в домохозяйстве только один работающий взрослый с нетто–доходами 750 евро, он может позволить себе кредит в 25 000 евро. За эти деньги, разумеется, в Риге нельзя купить ничего — но возможно добавить к прежнему жилью.
Двое взрослых с соответственно удвоенной суммой могут претендовать на кредит в 85 000, это вполне реальная трехкомнатная на "вторичке".
Если же взять образцовый мидл–класс в виде двух взрослых и двоих детей с семейными доходами в 3000 евро в месяц, то им предложат в долг аж 200 000 евро. Тут уже можно ни в чем себе не отказывать.
Вывод напрашивается сам собой — чем больше детей, тем ниже выплаты. Но в реале только 10,5% семей можно причислить к многодетным (3+ ребенка). Наряду с этим в домохозяйстве в среднем проживает 1,1 неработающий взрослый человек. Кто знает, вероятно — молодая бабушка, которая ухаживает за детьми, а может, и подросшее чадо, ищущее себя. В общем, кушать просят, а напрямую на погашение кредита не работают.
Вывод напрашивается сам собой — чем больше детей, тем ниже выплаты. Но в реале только 10,5% семей можно причислить к многодетным (3+ ребенка). Наряду с этим в домохозяйстве в среднем проживает 1,1 неработающий взрослый человек. Кто знает, вероятно — молодая бабушка, которая ухаживает за детьми, а может, и подросшее чадо, ищущее себя. В общем, кушать просят, а напрямую на погашение кредита не работают.
Законодательные песни о главном
При любых раскладах экономическое торможение переведет десятки тысяч человек в разряд если не автоматически бездомных, то крайне уязвимых социально персон. В связи с этим Бюджетной комиссией сейма рассматриваются различные варианты решения проблемы с ростом кредитных ставок.
Как один из сценариев выступает законодательная отмена действия Euribor, либо временная замена неким особым "эталоном". Есть и более радикальные подходы — установка потолков кредитных ставок или временные "каникулы" для заемщиков, во время которых погашается лишь "тело" кредита.
Минфин в этом плане констатирует вероятность "негативного воздействия на инвестиционную среду и рынок кредитования".
В виде альтернативы рассматривается целевая поддержка через финансовый институт Altum, который взял бы на себя опцию "капитализировать часть платежей процентов кредита, привлекая дополнительную гарантию". Кроме подобного рефинансирования, возможно предоставление помощи в виде социального пакета. Также возможно включение выплат по ипотеке в список оправданных расходов, с коих не взымается подоходный налог с населения.
Подобные меры минфином расцениваются более благосклонно, как "нацеленные на наиболее уязвимые группы", которые к тому же "можно создавать, основываясь на уровне доходов кредиторов, нагрузке кредитных платежей и максимальном размере кредитов".
…Так или иначе, все дело в проявляемой в приближении к очередным выборам любви — которую придумали, чтобы денег не платить. Финансовая же буржуазия наверняка ответит на это очередным лукавством, например, массовым отказом в заключении новых договоров.
Как все это повлияет на рынок недвижимости — неясно, вроде бы цены априори должны были бы резко упасть. Но рижская квартира — вещь, как известно, фантастически не зависящая ни от общего экономического фона, ни от секторальных флуктуаций.
КАДАСТР
Еще одной миной замедленного действия является повышение с 2025 года налогов на недвижимость в связи с ростом кадастровой стоимости земли.
Глава правительства Эвика Силиня ("Новое Единство") пообещала взять ситуацию под личный контроль и не позволить ей негативно воздействовать на уровень жизни. Посмотрим, что получится на самом деле.