«Процесс неплатежеспособности для них в силу их социального и экономического положения недоступен, однако также и исполнение долговых обязательств невозможно». Новая форма займет 1-2 года и может затронуть десятки тысяч человек.
Вот стоят у постели моей кредиторы...
Согласно ныне действующему законодательству о неплатежеспособности, процесс последней можно начать с минимальной суммы обязательств в 5000 евро, к тому же требуется выплата госпошлины и внесение депозита. Не всякому должнику удается наскрести около тысячи евро, чтобы начать процедуру банкротства.
Между тем, по самым скромным оценкам Центрального статистического управления, до нынешнего кризиса около четверти населения ЛР (23,3% или 446 тысяч человек) находились в зоне риска бедности. Статус малообеспеченного лица официально был предоставлен более 50 тысячам человек.
В то же время размер выданных физлицам кредитов поистине впечатляет – во II квартале 2019 года жто было 7,503 миллиарда евро. В числе заемщиков находилось 698 784 латвийских жителя.
Разумеется, не все находятся в проблемной зоне – задержки осуществляют 20,4% плательщиков, или 142 595. Наибольшую часть кредитов частным лицам – 77,8 процентов – составляют суммы свыше 50 тысяч евро; однако в численном отношении самих должников, 55,9%, имеют обязательства мене 1000 евро. В абсолютных цифрах последние составляют 174 миллиона.
Однако, Кредитный регистр не учитывает обязательства по небанковскому кредитованию – а по отчету Центра защиты прав потребителей, на конец 2018 года общий портфель потребительских кредитов насчитывал 1,280 миллиарда евро. По оценке Центра, в стране имелось более 400 тысяч небанковских кредитов.
«Указанное ясно свидетельствует, - констатирует Минюст, - что есть значительное число таких физических лиц, у которых нет достаточных средств собственными силами погасить долговые обязательства, что одновременно в контексте с общей экономической ситуацией не способствует желанию этих лиц погасить эти долговые обязательства...»
Кому должны – всем прощаем
В 1-й статье законопроекта определяется его выгодополучатель – это малообеспеченное лицо, коему необходимо провести освобождение от долговых обязательств. «Однако особое внимание направляется также на включение или возвращение физического лица в трудову. И экономическую среду, к тому же долгосрочное». «Важно отметить, - поясняет аннотация, - что в законопроекте... нет упора на защиту интересов общности кредиторов».
Указывается на «освобождение» от обязательств тех лиц, которые «объективно» неспособны погашать долги – «чтобы они не были вынуждены жить на средства, недостинающие прожиточного минимума». «Таким образом баланс защиты интересов склоняется в пользу физического лица, чтобы создать все предпосылки для его полноценного возвращения или введения в экономические процессы», - провозглашает законопроект.
Каждое физлицо получит право использовать механизм погашения долгов только один раз. Для гарантии от злоупотребления в законопроекте фигурируют «принцип неотвратимой ответственности», по коему 300-я статья Уголовного закона карает за предоставление заведомо ложных сведений для «несправедливой наживы». Аналогично государство принимает на себя как «принцип открытости», так и «защиту неразглашаемой информации».
Ликвидируется задолженность только налогоплательщиков ЛР в течение истекшего года, проживающих в стране последние 12 месяцев. Долгов и активов за пределами государства быть не должно.
Что касается размеров погашаемых долгов, то они не должны быть меньше 2 минимальных месячных зарплат, но не могут превышать 5000 евро. При этом должно быть погашено не менее 20% кредита – видимо, дабы удостовериться, что должник вообще собирался расплачиваться.
«Целевой аудиторией законопроекта являются лица, финансовая ситуация которых не только в смысле их имущества, но также доходов, такова, что не только не позволяет рассчитаться с кредиторами, но также позволяет обоснованно и разумно оспорить способность лица (полноценно) удовлетворить основные нужды (еду, одежду, жилье, здравоохранение, обязательное образование)».
Звездный час нотариусов
Из числа субъектов законопроекта о 23 статьях на 10 страницах, одновременно, исключаются физлица, фигурирующие в Регистре предприятий ЛР или Службе государственных доходов – как субъекты хозяйственной деятельности, имеющие долги по социальным выплатам перед наемными работниками. Тем самым, Минюст надеется не допустить «перетекания» безнадежных кредитов по бизнесу в форму погашаемых потребительских обязательств.
Ключевыми фигурами во взаимоотношениях кредиторов и должников сделаются нотариусы. Их компетенцией станет также размещение в публично доступной среде информации о процессе ликвидации задолженности физлиц. Последние должны будут «воздерживаться от действий, ухудшающих состояние самих физических лиц»; «быть активными и во время рассмотрения заявки не только посещать курсы финансовой грамотности, но также активно и полноценно отвечать на просьбы присяжного нотариуса»; «в случае освобождения от долговых обязательств... действовать так, чтобы не только не ухудшить своей ситуации, но совершенно напротив – действовать активно, чтобы ее улучшить, начиная от регулярного сотрудничества с социальной службой и заканчивая приложением всех усилия, чтобы получить (больше) доходов».
В заключительных графах аннотации законопроекта, подписанного министром юстиции и лидером Новой Консервативной партии Янисом Бордансом, значится внушительный перечень юридических лиц, с коими проводилась коммуникация – тут и Ассоциация заемщиков, и Совет присяжных адвокатов и Совет иностранных инвесторов... Единственное, что отсутствует – так это цифры влияния на госбюджет. Нули, одни нули. Но ведь вроде бы речь идет о совсем немаленьких суммах?
Очень маловероятно, однако, что физические лица, пожелавшие в недавнем прошлом приобрести, например, айфон – и неспособные раскинуть мозгами на предмет возврата сей суммы, вмиг преисполнятся финансовых знаний, достойных их возврата в ряды экономически активного населения. Что более реально в случае воплощения законопроекта – так это списание нескольких сот миллионов безнадежных кредитов с балансов частных финансовых структур – ну и потенциальный рост популярности партии господина Борданса, ныне балансирующей у сакраментальных 5%. Хотя еще не факт, что партнеры по коалиции разрешат устроить праздник неплатежеспособности за общий счет.
Николай КАБАНОВ