О том, что фирмы быстрых кредитов не совсем корректно рассчитывают платежи заемщиков, заговорили еще пять лет назад.
Тогда, 1 января 2016 года, вступили в силу поправки к Закону о защите прав потребителей. Согласно этим поправкам общие выплаты по потребительским кредитам наконец-то были ограничены. Заемщик должен был платить только 0,55% от суммы кредита в день с 1-го по 7-й день кредита, 0,25% – с 8-го по 14-й день, 0,2% – начиная с 15-го дня и 0,25%, если срок кредита превышает 30 дней.
Все, казалось бы, просто, где же недобросовестность? Оказывается, проблема возникала, когда фирмы-кредиторы брались рассчитывать дополнительные выплаты клиентов на случай продления кредита.
Кредитные конторы считали, что при продлении кредита кредитный срок обнуляется и таким образом можно заново начислять повышенные выплаты за первые дни кредита. По мнению же PTAC, при продлении кредита продолжал действовать старый кредитный договор. В таком случае кредитный срок не должен был обнуляться и начисление повышенных выплат было незаконным.
В результате при продлении кредита клиенты переплачивали от 2,78 до 16,51 евро. А если человек брал кредит несколько раз, то и переплат было несколько.
■ ■ ■
Когда PTAC обнаружил эту схему, на 12 фирм быстрых кредитов был наложен солидный штраф в 211 тысяч евро. К тому же кредиторов обязали выплатить компенсации пострадавшим клиентам.
Четыре фирмы быстрых кредитов (E-LATS, OZERINGS GRUPA, Dagne и Ātrais kredīts) признали свою вину и пообещали компенсировать потребителям переплату комиссии за продление сроков.
Но восемь фирм быстрого кредитования (4finance, Ondo, Soho Group, ExpressCredit, Finanza, Greencredit, OC Finance, VIA SMS) хотя и прекратили незаконную практику повышенной платы за продление кредита, но выплачивать компенсации клиентам отказались. А руководитель латвийского филиала 4finance Гвидо Эндлерс тогда заявил, что компания рассматривает возможность подать в суд.
И вот наконец все суды закончились и справедливость восторжествовала.
■ ■ ■
Сегодня проблема заключается в том, что по истечении пяти лет многие заемщики забыли про необоснованно начисленные выплаты. А некоторые заемщики могли об этом и не знать – ведь незаконные поборы были небольшими – до 16,51 евро.
Сегодня, чтобы получить компенсацию за незаконную переплату при продлении кредита, заемщик должен обращаться к своему кредитору. Если же кредитор не согласен с возмещением убытков, придется идти в PTAC, а затем и в суд.
Более подробную информацию о возможностях получения разрешения на решение спора в суде можно получить в Латвийской ассоциации защиты интересов потребителей, отправив заявление на iesniegumi@pateretajs.lv.
■ ■ ■
Тут надо сказать, что кредиторы продолжают нарушать права жителей страны. В 2020 году PTAC получил 327 жалоб потребителей на проблемы с финансовыми услугами – это на 25,77% больше, чем годом ранее.
Больше всего жалоб – 112 – получено на действия небанковских кредиторов и кредитных посредников (по сравнению с 2019 годом прирост составил 30,23%).
Основные проблемы, с которыми сталкивались потребители, это несправедливые условия контрактов, недобросовестная коммерческая практика (ненадлежащая оценка платежеспособности, несоблюдение лимитов общей стоимости кредита, предоставление вводящей в заблуждение информации и т. д.). Также в PTAC поступали жалобы на необоснованность долга, процентных ставок, процесс взыскания долга, досрочный разрыв договора и погашение обязательств.
На деятельность кредитных учреждений была подана 71 жалоба, что на 31,48% больше по сравнению с 2019 годом. Потребители жаловались, что банки вводили их в заблуждение, не предоставляли информацию, нечетко формулировали условия договора, не возвращали ошибочно выполненные платежи.
Кроме того, в 2020 году в PTAC обращались лица, которым банки просто отказали в сотрудничестве, в первую очередь – в связи с несоблюдением требований Закона о предотвращении отмывания денег и финансирования терроризма.
В 109 заявках потребители жаловались на действия поставщиков услуг по внесудебному взысканию долгов, тут прирост составил 11,22% по сравнению с 2019 годом.
Коллекторы грешили тем, что не могли доказать наличие долга у человека, не соблюдали установленный нормативными актами порядок информирования, вели агрессивную коммерческую практику, искусственно накручивали затраты на взыскание долга и т. д.
В большинстве случаев защитники прав потребителей отвечали жалобщикам консультациями по поводу их прав. Однако в 40 случаях PTAC нашла положительное для потребителей решение спора. Например, Центр защиты прав потребителей в нескольких случаях добился, чтобы человеку сократили долг или позволили погасить его постепенно на более выгодных условиях.
■ ■ ■
Почему же растет число жалоб на финансовые услуги? Думаю, главная причина, это пандемия Covid-19.
Доходы многих работников резко упали, что привело к проблемам с выполнением их финансовых обязательств, что, в свою очередь, вызвало разногласия с банкирами и кредиторами. А еще в прошлом году многие потребители стали жертвами инвестиционного мошенничества, в некоторых случаях люди даже брали кредиты, чтобы вложить средства в мошеннические схемы.
– Также видно, что потребители не до конца понимают природу различных финансовых услуг, например, таких, как кредитные линии, – разъясняет причины роста жалоб Байба Витолиня, директор PTAC.
Жители оформляют кредитные линии, а потом удивляются, почему нужно так много платить за право ими пользоваться. Так, в 2020 году было получено 50 жалоб, связанных с кредитными линиями.
■ ■ ■
Тут важный вопрос, что это за зверь – кредитная линия, и чем она отличается от обычного быстрого кредита.
Секрет заключается в том, что в соглашениях о кредитной линии нет обычного графика погашения кредита. За должником предусмотрен только минимальный ежемесячный платеж, который включает лишь небольшую часть основной суммы долга (например, 2,5% от основной суммы). Поэтому, выплачивая только минимальную сумму, указанную в счете, для погашения кредита может потребоваться много лет. А в худшем случае вы будете платить только проценты и ходить в вечных должниках.
В результате PTAC дает следующие советы потребителям:
■ Чем быстрее вы погасите основную сумму долга, тем меньше заплатите в виде кредитных процентов.
■ Совершайте платеж вовремя, чтобы кредитор не рассчитал штрафы.
■ По возможности не используйте возможность повторного заимствования в пределах кредитного лимита (не увеличивайте сумму долга).
■ Если кредитный договор был заключен до 1 июля 2019 года, рассмотрите возможность перекредитования у другого кредитора, чтобы снизить ставки, или погасите основную сумму долга из собственных средств.
А в целом с кредитными линиями лучше не связываться, потому что переплата по процентам может составить тысячи евро.
Дмитрий СМИРНОВ, экономист