Свое рациональное зерно в этом есть. Первый год пандемии показал, что даже в условиях экономического кризиса, вызванного ковидом, цены, например, на недвижимость не падают. Свое мнение об особенностях кредитования в пандемию мы попросили высказать опытного финансового эксперта, председателя правления West kredit Сергея Маликова.
– Господин Маликов, стоит ли сейчас брать взаймы, или лучше дождаться окончания пандемии?
– Во-первых, каждый, конечно, решает сам, исходя из своих потребностей, возможностей и сложившихся жизненных обстоятельств. А во-вторых, уже многие, решившие, например, «взять паузу» с покупкой недвижимости, убедились, что никакого обвала на рынке недвижимости не предвидится. Ведь, с одной стороны, сам процесс строительства только дорожает, а с другой – люди продолжают создавать семьи, рожать детей, и, стало быть, возникает потребность и в улучшении жилищных условий. И тогда иного выхода нет – нужно идти за кредитом. Это совершенно нормально – так живет весь мир! Мы видим, что люди и в условиях пандемии продолжают брать ипотеку. Стоит сказать, что у банков, у внебанковского сектора достаточно денег. Я бы даже сказал, что денег очень много! Другое дело, что получить эти деньги нынче стало достаточно сложно. За последние годы заметно ужесточилось законодательство в финансовой сфере.
Отвечая на ваш вопрос, я все-таки хочу сказать, что если есть необходимость и доходы позволяют, то кредит брать можно и нужно! И это относится не только к ипотеке, но и к другим видам кредитов – например, на развитие бизнеса. Кстати, многие предприниматели обращаются за кредитами именно во внебанковские финансовые структуры. В том числе и в нашу компанию, имеющую большой и долгий опыт успешного взаимодействия с клиентами.
– В финансовых компаниях получить кредит проще?
– Я бы ответил так: внебанковский сектор более гибок, лоялен к клиенту, принимает решения быстрее. Но это не значит, что финансовые компании не предъявляют определенных требований к потенциальному кредитополучателю. Требования примерно такие же, что и у банков. А именно легальность доходов, способность внести первый взнос, легальность происхождения которого тоже проверяется. Я бы вообще советовал в общении с кредитодателям использовать простой принцип: говорить правду и ничего, кроме правды! Во-первых, это только ускорит процесс оформления договора и получения денег, а во-вторых – это в конечном итоге пойдет на пользу самим клиентам.
Сейчас и банки, и финансовые учреждения могут получить практически всю информацию о долгах потенциальных кредитополучателей. Поэтому не имеет смысла ничего скрывать. Также не рекомендую, например, при запросе кредита на покупку недвижимости завышать сумму ипотеки. Ведь и банки, и финансовые компании в любом случае будут заказывать оценку, и если выяснится, что цена недвижимости искусственно завышена, чтобы обойти необходимость внесения первого взноса, то кредитное учреждение или снизит сумму выдаваемого кредита, или вообще откажет такому клиенту в кредите.
– Все-таки хочу «зацепиться» за ваши слова о том, что в последние годы ужесточились требования к получению займа. О чем идет речь? О требовании предоставить справку о наличии соответствующего легального дохода? Сообщить обо всех имеющихся долговых обязательствах?
– Да, нужно иметь стабильную зарплату, причем при оценке вашей кредитной способности учитывается и то, останется ли у вас достаточно денег на повседневные расходы после ежемесячной уплаты процентов и основной суммы кредита. Если ваших доходов в месяц недостаточно, то, скорее всего, вам в кредите будет отказано. Важный момент – из процесса покупки недвижимости с 2019 года полностью исключены наличные средства. Даже первый взнос оформляется только через банковский перевод. Причем банки проверяют и происхождение этих средств на первый взнос. Мало сейчас объяснить происхождение денег «бабушкиным наследством» – банк от вас потребует документы о том, что вы действительно получили наследство от бабушки. Нынче все слова, все утверждения о происхождении (наличии) финансовых средств должны быть подтверждены документально.
– Вернемся к внебанковскому сектору. Кто же является клиентами финансовых компаний – главным образом предприниматели?
– Если речь идет, например, о получении ипотеки на покупку дома молодой семьи с детьми, то чаще всего такая семья направляется в банк, поскольку банк имеет возможность выдать кредит под недвижимость аж на 20–30 лет под гарантии первого взноса госагентства Altum. Есть соответствующая госпрограмма поддержки ипотечного кредитования семей с детьми и молодых специалистов. Если же нужен кредит на более короткий срок, причем деньги требуются довольно быстро, то потенциальный кредитополучатель обращается во внебанковский сектор. Наша компания West kredit, например, очень активно кредитует предпринимателей, помогая тем самым и им – развить свой бизнес, и государству, поскольку чем бизнес успешнее, чем больше создается рабочих мест и платится налогов государству.
– А если речь идет о начинающих предпринимателях? Сейчас, например, очень «модны» стартапы. У них есть шанс получить кредит – в качестве стартового капитала?
– Более того, те активные люди, которые позиционируют себя в качестве предпринимателей и действительно имеют интересные идеи по развитию того или иного направления в бизнесе, могут даже легче получить кредит! Если бизнес только в стартовой фазе, то это вовсе не помеха. Никто ведь, простите, предпринимателем не рождается, все мы с чего-то начинали и сами знаем, как было сложно заработать первоначальный, стартовый капитал.
– Итак, подводя итоги нашей беседы, можно сказать, что не стоит опасаться брать кредит и в условиях пандемии?
– Мы видим, что финансовая грамотность населения все-таки растет, люди теперь лучше оценивают все риски, более ответственно относятся к тому, чтобы брать кредиты. С другой стороны, и кредитные учреждения все тщательно проверяют и предоставляют всю исчерпывающую информацию кредитополучателю, включая размер годовых процентов по кредиту. Если вы развиваете бизнес или открываете свой бизнес, то вам без кредита просто не обойтись. А любой кризис, тем более нынешний, весьма специфический, открывает новые возможности. Так что все в наших руках!
Абик ЭЛКИН.
Я бы советовал в общении с кредитодателями использовать простой принцип: говорить правду и ничего, кроме правды! Во-первых, это только ускорит процесс оформления договора и получения денег, а во-вторых – это в итоге пойдет на пользу самим клиентам.
Из процесса покупки недвижимости с 2019 года полностью исключены наличные средства. Даже первый взнос оформляется только через банковский перевод. Причем банки проверяют и происхождение этих средств на первый взнос.