Витрины рижских ломбардов похожи на кладбища нереализованных людских стремлений. Вот чей–то блестящий велосипед, рядом — электропила… Труд и досуг пущены под откос ради горстки дензнаков, потребных, чтобы закрыть внезапную дыру в бюджете.
Или попросту люди не смогли выплатить кредиты по желанным вещам и продали их. Да, от тюрьмы и сумы не зарекайся. А можно ли представить небанковские финансовые услуги в более цивилизованном виде?
Ссудно–сберегательная недостаточность
Эксперты полагают, что нынешнее время благоприятствует появившемуся еще в начале XX века кооперативному движению в финансовой сфере. По оценке Банка Латвии, которая была представлена на днях Комиссии Сейма по бюджету и финансам (налогам), в стране имеется "неиспользуемый потенциал и возможности развития сектора ссудно–сберегательных обществ".
Всего в Латвии трудится 25 ссудно–сберегательных обществ, наибольшее количество коих сконцентрировано в столице (7), и, внезапно, в Цесисском крае (7). Крайняя точка на востоке, куда дотянулось движение по денежной взаимопомощи, это Екабпилс — а в Латгалии и вовсе отчего–то не получила распространения сия благотворная практика. Хотя по сути это единственная альтернатива ростовшикам–мироедам из микрокредитных контор, и финансовый ресурс используется исключительно местный.
По мнению главного денежного института страны, вышеназванные учреждения достаточно стабильны — на осень 2024 года они более чем в 2,5 раза перевыполняли требование по достаточному капиталу. 86,9% активов приходятся на кредиты. Но общий объем активов мал даже для небольшой Латвии — 28,4 млн евро, а сумма вкладов составляет 19,8 млн евро.
При этом в плане процентов кооперативные сберкассы предоставляют достаточно гуманные условия: ставки по срочным вкладам (до 1 года) — 3,9%, сберегательным вкладам — 1,5%, ипотечным кредитам — 6,02%, потребительским кредитам — 9,84%. Кооперативные общества выдают ссуды только своим участникам — физическим лицам, индивидуальным коммерсантам, семейным предприятиям, крестьянским или рыбацким хозяйствам. Всего доля юридических лиц в кредитном портфеле составляет 15%.
Наиболее часто в кооперативных сберкассах берут кредиты на приобретение жилья — 13,7 млн, или 54%; затем следуют потребительские кредиты — 8,9 млн, или 35%, замыкают тройку потребностей прочие кредиты на 2,7 млн — 10%.
В Банке Латвии считают, что есть несколько вариантов развития кооперативного финансирования. По первому сценарию, сберкассы на местах объединятся, и центральное юридическое лицо получит лицензию на банковскую деятельность (банчок может быть совсем маленький — минимальный капитал теперь сократили с 5 до 1 миллиона евро), а индивидуальные общества продолжат прежнюю деятельность.
По второму пути, центральная контора станет лицензировать сберкассы на местах — и в дальнейшем кредитовать народ смогут только сертифицированные участники рынка. В третьем случае государство будет оказывать поддержку центральному аппарату, а местные сберкассы присоединятся к нему с помощью "принудительного механизма". Хотя тут, признают государственные банкиры, "возможна неудовлетворенность сектора".
Ну, а может, оставить все как есть — не самый ли лучший вариант? Как говорят, не сломалось — не чини. Ведь в Латвии имеется ни много ни мало 15 000 участников ссудно–сберегательных кооперативов и худо— бедно они как–то сводят концы с концами.
С другой стороны, сколько ведь сытных должностей появится у тех, кто станет надзирать за альтернативными финансовыми потоками — в центральном аппарате будут совет, правление, комитеты, внутренний аудит. Для него нужно будет разработать специальное законодательство.
Словом, все при деле. И даже нынешний технический руководитель Банка Латвии Санта Пургайле признала, что в таком случае "административная нагрузка увеличится".
Доплата за скорость: что говорит опыт ЕС
А тем, кто рискнет все же связаться с современными процентщиками, нужно держать ухо востро.
Латвийский Центр защиты прав потребителей напоминает о том, что "нужно платить, чтобы получить кредит быстрее". В наше время общие затраты на обслуживание микрокредита в нашей стране ограничены 0,07% в день. Что тоже отнюдь не мало в абсолютных цифрах — например, если одолжить 1000 евро на год, то одни проценты составят 255,5 евро.
В среднем годовая ставка по дистанционным кредитам небанковского сектора в ЛР составляет 45,51%, по потребительским кредитам поменьше — 26,26%.
Но годовая ставка может вырасти с 50,67% до 109,37%, если выбрать так называемую услугу FAST (от английского — быстрый). К примеру, если одалживать 1000 евро по стандартным тарифам, то придется вернуть 1240 евро, а в случае FAST — 1390 евро.
"Потребителям не дается возможность эффективно сравнивать различные предложения кредитования", — констатировали в Центре защиты прав. "Создается фиктивное препятствие — выдача кредита за время 7–14 дней, маскируя его "дополнительной услугой", хотя для выдачи кредита быстрей нет ни юридических, ни технологических препятствий, но создается юридический механизм, как обойти ограничение".
Со своей стороны Центр защиты прав потребителей обещает "запрещать нечестную коммерческую практику", которую "коммерсанты фиктивно предлагают", "искажая конкуренцию и не предоставляя потребителям ясную и сопоставимую информацию".
Между тем в рамках ЕС началось движение по ограничению беспредела небанковского сектора — именно в странах Восточной Европы. Согласно положениям преюдиции — обязанности судов, рассматривающих дело принимать обстоятельства без проверки — Суд Европейского союза в прошлом году принял решение по делу против Profi Credit Bulgaria (дело C–741/22), как раз касающееся выдачи кредитов FAST в течение 24 часов.
Однако наш Центр защиты прав потребителей отчего–то полагает, что Латвия не обязана автоматически следовать в этом плане за Европой.
Вопрос, конечно, немного из другой сферы, но все же — буквально недавно автовладельцам ЛР вменили обязанность тщательно следить за выбросами твердых частиц двигателями их машин. Нормы же нам установили, как в Германии, Нидерландах и Бельгии. Значит, можем, когда хотим?
Что же касается будущего ссудно–сберегательных кооперативов, то председатель Комиссии Сейма по бюджету и финансам (налогам) Арвилс Ашераденс ("Новое Единство") заявил, что осенью 2025 года в парламент поступит полностью новый законодательный акт.
Санта Пургайле, заместитель президента Банка Латвии — и несостоявшаяся сменщица Мартиньша Казакса, подчеркнула, что задача ее учреждения есть "надежные услуги". Но насчет цены вопроса умолчала. Рыночек все порешает!
ЗАМАНЧИВЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ
В Латвии действует 29 интернет–сайтов небанковских организаций, на которых предлагается 39 услуг потребительских и кредитных ресурсов, причем в 14 случаях в ускоренном режиме FAST.
Комментарии (0)